Jak obliczyć odsetki od lokaty i uniknąć typowych błędów
Obliczenie odsetek od lokaty nie wymaga arkusza kalkulacyjnego. Wystarczy znać kwotę, stawkę, okres i sposób naliczania odsetek.
Odsetki proste, czyli bez kapitalizacji
Gdy odsetki są wypłacane na koniec okresu, wzór jest prosty: kwota razy stawka roczna razy liczba miesięcy podzielona przez dwanaście. Dla 20 000 zł, stawki 5 procent i 6 miesięcy wychodzi 20 000 razy 0,05 razy 0,5, czyli 500 zł odsetek brutto.
Odsetki składane, czyli z kapitalizacją
Gdy odsetki są doliczane do kapitału co miesiąc, kwartał albo rok, następne odsetki liczy się już od większej kwoty. Wzór to kapitał razy jeden plus stawka podzielona przez liczbę kapitalizacji, wszystko do potęgi liczby kapitalizacji w całym okresie.
Dla tych samych 20 000 zł, 5 procent rocznie i kapitalizacji miesięcznej przez rok odsetki brutto wynoszą około 1 023 zł, a przy kapitalizacji na koniec okresu 1 000 zł. Różnica rośnie wraz z długością lokaty.
Podatek od odsetek
Od wyliczonych odsetek odejmij 19 procent podatku. Z 1 000 zł brutto zostaje 810 zł na rękę. To właśnie ta kwota jest prawdziwym zyskiem, który trafia do Twojego portfela.
Stopa efektywna i realna
Stopa efektywna netto mówi, jaka roczna stopa daje ten sam wynik po podatku. Stopa realna uwzględnia inflację: jeśli ceny rosną szybciej niż Twój zysk, kupisz za swoje pieniądze mniej niż rok temu mimo odsetek.
Zyskowne liczy obie stopy automatycznie, a wykres pokazuje, jak rośnie kapitał miesiąc po miesiącu.
Najczęstsze błędy
- Traktowanie stawki rocznej jako stawki za cały okres krótszej lokaty.
- Pomijanie podatku przy porównywaniu ofert.
- Ignorowanie kapitalizacji przy okresach dłuższych niż rok.
- Porównywanie lokat bez uwzględnienia limitu kwoty objętej promocją.
Sprawdź swój przypadek w kalkulatorze zysku z lokaty albo zestaw dwie oferty w porównywarce.